La carga financiera de los hogares ha registrado una importante caída durante los primeros seis meses 2023 y tiene sus causas en la menor dinámica de los créditos de consumo y de vivienda, pero a pesar de su disminución, en junio se encontraba al mismo nivel de finales de 2021, cuando llegó a su pico, tras los efectos más duros de la pandemia. A junio pasado el Índice de Carga Financiera (ICF) promedio se ubicó en 35,6%, presentando una reducción con respecto al 38,1% registrado en diciembre de 2022.
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La razón es que la cartera de consumo y de vivienda, que tenían crecimientos del 4,56% y 0,85% en diciembre de 2022 pasaron a tener variaciones negativas de 6,12% y 1,42% en junio pasado, respectivamente.
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De acuerdo con Fabián Ruge, Jehison Felipe Ramos y Giovanny Ninco, de la Delegatura Adjunta para Riesgos de la Superintendencia Financiera, segmentando por tipo de producto, del total de deudores analizados el producto más común es el de tarjeta de crédito (68,8% de los deudores reportados tenía al menos una tarjeta de crédito), seguido de libranza y libre inversión (62,4%). Por su parte, en el caso del crédito de vivienda las cifras muestran que el porcentaje de deudores es del 14%.
Los autores del estudio de la Superfinanciera dicen que en cuanto a la carga financiera, el ejercicio arroja que los niveles más altos se presentan en los deudores que obtienen crédito de automóvil, en este caso el ICF oscila entre 41,1% y 79,1%. La Superfinanciera dice que el ICF toma como base el total de cuotas financieras con entidades de ese mismo tipo, sobre el ingreso disponible por deudor.
Finanzas del hogar
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Esa de esta manera, que la medición, que realiza la entidad, se calcula con información de las firmas vigiladas y el ingreso base de cotización del sistema de seguridad social.
Durante 2022 el ICF se había acelerado, lo que suponía una mayor vulnerabilidad de los consumidores a fluctuaciones en su ingreso.
El informe analiza la contribución de cada tipo de producto dentro de las cuotas pagadas del sistema financiero y menciona que la de las tarjetas de crédito representa el 42,3% del total pagado por los deudores.
“A su vez, la cuota de otros créditos de consumo corresponde al 46,5%. Por su parte, el crédito de vivienda, representa el 8% del total al estar presente en el 14% de los deudores y al tener un plazo mayor y tasas de interés más bajas”, mencionan los autores del informe.
Asimismo, los créditos de libranza y libre inversión (16,6%) y las tarjetas de crédito (15,1%) son los productos que hacen los mayores aportes a la carga financiera de los deudores frente a su ingreso disponible.
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Mencionan que al igual que para el total de la cartera, la carga financiera de los deudores que han recibido desembolsos en 2023 es menor a la vista a finales del 2022, comportamiento que se evidencia para todos los tipos de establecimientos de crédito, lo que es coherente con estándares de originación más estrictos que se han visto en la cartera de consumo de parte de las entidades vigiladas este año.
El ejercicio de la Superfinanciera, sirve para entender la relación entre la carga financiera y el riesgo de crédito.
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