En medio del contexto de variabilidad e inestabilidad de resultados que se siente en el mercado colombiano, la necesidad de inversiones seguras es una de las prioridades de quienes juegan en este terreno y allí los CDT han empezado a tomar un papel de relevancia, puesto que se han convertido en una alternativa interesante.
Para conocer un poco mejor este mecanismo financiero, Portafolio conversó con Carlos Correa, cofundador de MejorCDT, quien aseguró que si bien esta alternativa es interesante por su bajo riesgo y alta rentabilidad en este momento, la favorabilidad no es algo que durará para siempre, ya que el mercado está cambiando.
Carlos Correa, founder de MejorCDT.
Cortesía – MejorCDT
¿En qué momento están los CDT?
Hoy por hoy, el producto con el que los colombianos más están ahorrando dinero y en el que hay más dinero ahorrado, son estos. Esta modalidad, si se revisa en total, suma 1,8 millones de personas, las cuales tienen un monto promedio de $57 millones.
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Esto se entiende mejor cuando decimos que mientras que el dinero total invertido en cuentas de ahorro está en $86 billones de pesos, en los CDT la suma llega a los $107 billones de pesos ingresados. Esto es muestra de que están en muy buen momento, con una muy buena rentabilidad, incluso por encima de la inflación, incluso por encima de lo que una empresa promedio en Colombia podría estar rentando como utilidad final.
CDT.
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¿Ya no hay esos niveles del 16% de rentabilidad?
A ese punto no, pero todavía sigue siendo una muy buena alternativa, hay opciones que están ofreciendo más del 11% de rentabilidad, cuando una empresa promedio en utilidad final después del ejercicio, después de impuestos, te está dejando entre el 7% o el 8%. Es un alto nivel de ganancia, que se hace más atractivo cuando se tiene en cuenta que esto es sin tomar riesgos, sin operativamente encargarte de nada, termina siendo muy atractivo para las personas.
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¿Por cuánto durará esta racha?
Uno de los elementos que impulsa que los CDT sean tan rentables es la misma inflación que hay en Colombia. Lo que pasa es que entre más inflación se tenga, más altas son las tasas a las cuales el Banco de la República le presta a los bancos. Cuando uno piensa que en un banco es un gran negocio, en parte es porque incluso el mismo Gobierno le presta plata a los bancos cuando necesita, pero con ciertas condiciones.
Esos se los prestan a una tasa, y esa tasa está muy relacionada con la política que el Banco de la República quiera tener en la economía. Si la inflación está muy alta, el Banco de la República sube las tasas a las que les presta los bancos, y esto hace que las tasas de los CDT de los bancos también suban en esa misma proporción.
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¿Se atrevería a dar un plazo?
Mientras la inflación se mantenga alta, el Banco de la República lo más probable es que quiera bajarla y para bajarla sube las tasas y para subir las tasas hace que los CDT se mantengan arriba. Entonces es muy probable que por lo pronto, mientras la inflación esté por encima del 5%, encontremos alternativas por el 8% o por el 9%.
CDT
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Con esto dicho no olvidemos que la inflación está en el 7%, mientras que las estimaciones del Banco de la República están dadas hacia que la inflación esté cerca del 4% tal vez a diciembre de este año o de pronto marzo del próximo año. Mientras eso no ocurra, vamos a encontrar CDT fácilmente por encima del 8% y en este caso arriba del 11%.
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¿Estas tasas se mantienen?
Los CDT por naturaleza propia tienen una tasa fija que se mantiene durante el plazo, pero cuando se acabe ese plazo hay que renegociar de nuevo a la tasa que convenga en las dos partes y lo más probable es que en su momento el banco diga, la situación ha cambiado, las tasas han cambiado, ahora te ofrezco esto.
Pesos colombianos
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Eso de fondo lo que genera es que la gente analice si lo que hoy es atractivo se mantendrá de la misma forma en los próximos meses. Es por esto que consideramos que se debe aprovechar el momento porque no es algo que se repita pronto una vez pasen todos los fenómenos que estamos viendo actualmente.
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¿Cómo escoger buenas alternativas?
Cuando uno está analizando qué banco escoger para abrir un CDT es importante mirar a qué tipo de persona ese banco le está prestando plata, si en Colombia está generando utilidades o no. Hay bancos en Colombia que hoy están generando pérdidas, sobre todo los más nuevos y los más digitales que están en un precio de inversión muy fuerte y generan pérdidas. Eso es algo que hay que revisar.
Por otro lado, hay que mirar la calificación de riesgo que tienen las entidades y ahí entran a jugar las calificadoras. Los bancos en Colombia por lo general tienen la calificación de A hacia arriba, donde A es una buena solidez y AAA es una solidez mucho mejor y además un respaldo con garantías internacionales. Entonces desde la A hacia arriba tienes entidades muy buenas y muy sólidas.
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¿Hay riesgos con la virtualidad?
Yo creo que la competencia en general en Colombia es muy buena y en el mundo es muy bueno que haya competencia. Si hay entidades financieras que no han querido dar ese salto a que los procesos sean digitales, a que a pesar con la pandemia aún le pidan a las personas ir a firmar documentos en físico, ir a endosar o recibir cheques en persona cuando todo puede ser mucho más tecnológico, creo que naturalmente esas entidades van a sufrir por no tener la facilidad de hacer parte del mundo tecnológico.
Carlos Correa, founder de MejorCDT.
Cortesía – MejorCDT
Hay entidades que se han beneficiado mucho de estar en plataformas como la nuestra, porque llegan a modernizarse completamente y pueden ofrecerle a sus clientes un CDT completamente digital, mientras que en sus canales propios, en su página web propia, todavía no se lo pueden ofrecer al cliente. Esas entidades que todavía no se monten a esta red tecnológica van a sufrir porque los clientes van a buscar otras alternativas.
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Ha pasado en otros mercados…
Un ejemplo de esto pueden ser las agencias de viajes. Hace 30 años uno no viajaba por fuera del país sin comprar personalmente un tiquete en una oficina de Aviatur, hoy en día despegar.com, y eso ya no es así porque hay otros servicios de venta de tiquetes digitales que tienen mejores resultados y más cantidad de usuarios que las mismas oficinas tradicionales de toda la vida.
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En lo personal yo ya no quiero ir y montarme en transporte para ir a una oficina en persona, cuando lo puedo hacer desde mi celular o desde mi computador. Lo mismo va a pasar con los CDT y las cuentas de ahorro. Nuestros hijos y los hijos de nuestros hijos van a utilizar plataformas digitales para abrir sus CDT en cualquier banco y lo van a querer comprar y abrir fácilmente y es ahí donde la virtualidad cobrará importancia.
