Los banqueros tienen claro que los recursos con los que financian a las personas y a los distintos sectores de la economía son, en esencia, los ahorros que millones de colombianos les han confiado para su administración y custodia, por eso advierten que las políticas de aprobación de crédito que tienen no se relajarán y que si en el marco del pacto que acordaron con el Gobierno para apoyar la reactivación de algunos sectores de la economía las personas o empresas incumplen con el pago de los préstamos asignados, activarán todos los mecanismos legales para recuperar los recursos y de esta forma preservar la confianza que miles de colombianos tienen en el sector financiero.
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Lo dice Jonathan Malagón, presidente de la Asociación Bancaria y de entidades Financieras de Colombia (Asobancaria) y uno de los artífices del reciente Pacto por el Crédito, que el sector que representa selló con el Gobierno esta semana para impulsar varios sectores de la economía vía financiación, quien en entrevista con EL TIEMPO explicó las condiciones en que se irrigarán más de 250 billones de pesos en los próximos 18 meses, de los cuales 55 billones surgen de dicho acuerdo.
¿Un acuerdo de esta naturaleza abre espacio para que se impulsen otros pactos con el sector productivo y se despeje el camino de la reactivación?
Esperamos que sí. El Pacto por el Crédito ha sido fundamental como requisito previo para avanzar en las mesas de diálogo que el Gobierno Nacional establecerá con diversos sectores, incluidos los bancos. Con el anuncio de los 55 billones de pesos, se iniciará un proceso de colaboración con los empresarios para definir cómo se utilizarán estos recursos y cuáles serán los instrumentos más adecuados para su distribución. Este enfoque permitirá canalizar el crédito de manera efectiva y asegurar que los recursos lleguen a quienes más los necesitan, contribuyendo al fortalecimiento de la economía.
El sector financiero pondrá 55 billones más en créditos para impulsar esos renglones claves de la economía, ¿cree que habrá la demanda suficiente desde el sector productivo?
Las mesas de trabajo que se realizarán en las próximas dos semanas con los otros sectores, y que serán lideradas por el Departamento de Planeación Nacional (DNP), permitirán conocer los mecanismos de implementación del acuerdo, la demanda y los instrumentos más expeditos para irrigar estos créditos.
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¿Qué garantías habrá para asegurar que los recursos que se entreguen a esos sectores se recuperarán; en especial, los que irriguen a la economía popular?
En primer lugar, hay que señalar que los recursos que los colombianos han depositado en las entidades seguirán siendo salvaguardados por el sistema financiero. Esto implica, y así se acordó con el Gobierno, que los créditos se otorgarán bajo condiciones de mercado, respetando la regulación vigente y preservando la estabilidad financiera. En otras palabras, las entidades continuarán realizando sus estudios de crédito para analizar el riesgo de los posibles tomadores de crédito, lo que permitirá mitigar la probabilidad de vencimiento o incumplimiento de los créditos. Además, los instrumentos que el Gobierno disponga para atender a sectores informales, como las garantías y el redescuento, facilitarán esa irrigación.
Gobierno y Asobancaria.
Archivo particular
¿Cuál es el compromiso del Gobierno en este acuerdo?
El papel del Gobierno será fundamental para habilitar buena parte de estos desembolsos. A través del Grupo Bicentenario, y con la articulación de varios ministerios como Hacienda, Vivienda y Agricultura, se espera disponer de instrumentos que faciliten la irrigación de crédito. Entre ellos se encuentran subsidios como Mi Casa Ya, las garantías del FNG y el FAG, las líneas de redescuento de Bancóldex y Finagro y el incentivo integral de gestión de riesgos agropecuarios (IIGRA).
¿La banca relajará las condiciones para otorgar esos créditos nuevos, mantendrá sus políticas de asignación y aprobación?
La banca mantendrá las mismas políticas de asignación y aprobación de créditos que tienen hasta el momento, lo que permitirá continuar salvaguardando el ahorro de los colombianos, cumplir la regulación existente y preservar la estabilidad financiera.
¿Qué pasará si una empresa de los sectores escogidos o una persona de la economía popular no son elegibles para un crédito de los establecidos en el acuerdo?
Debe tenerse en cuenta que el Pacto por el Crédito, a la vez que busca facilitar el otorgamiento de crédito a sectores como el de la economía popular, contempla que la originación se realice bajo un manejo responsable del riesgo, con lo cual se preservará la estabilidad financiera. De esta manera, instrumentos de política pública como las garantías y el redescuento deberán ser utilizados para aumentar la elegibilidad en los segmentos más vulnerables.
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¿Dentro de ese gran acuerdo la banca también se comprometió a acelerar la reducción de las tasas de interés?
El Pacto por el Crédito no contempla un acuerdo de reducción de tasas, pues los créditos se seguirán entregando en condiciones de mercado. Esto no quiere decir que las tasas de interés no vayan a seguir su senda de reducción en medio de un mercado competido. De hecho, la banca anticipó la decisión de reducir las tasas de interés de vivienda desde mediados de este año y se espera que, en general, las tasas de los créditos continúen bajando gracias a la convergencia de la inflación hacia la meta y las decisiones del Banco de la República.
¿Qué lectura le da la banca a este acuerdo, que evita que retornen las inversiones forzosas al sector financiero?
El Pacto por el Crédito es fruto del diálogo y el trabajo conjunto entre los bancos y el Gobierno Nacional en el marco de la agenda de reactivación económica. No se trató de un pulso entre la banca y el Gobierno. Este acuerdo es la respuesta del sector financiero a la necesidad de financiar la recuperación del crecimiento económico, lo que es positivo para el Gobierno y para el sector y, sin duda, es una buena noticia para el país.
A partir de cuándo estarán activas las condiciones de esta pacto…
El Pacto por el Crédito inicia este mismo mes. Algunos instrumentos del Gobierno se implementarán en meses posteriores, pero esperamos empezar a dinamizar el crédito en Colombia desde este mes de septiembre.
¿Qué debe hacer una empresa o persona de para aplicar a esos préstamos en las condiciones acordadas?
Los empresarios, las personas de la economía popular y los compradores de vivienda podrán acercarse a las entidades financieras para escoger aquella que les ofrezca las mejores condiciones en tasa de interés, plazo y monto del crédito. En la medida que se concreten con el Gobierno programas de financiamiento específicos, se comunicarán a la opinión pública.
¿Cómo se distribuirán esos recursos adicionales?
Los 55 billones de pesos adicionales en desembolsos en los próximos 18 meses se distribuirán así: 35,2 billones de pesos para manufactura y transición energética, 6 billones para el sector agropecuario, 8,8 billones para vivienda e infraestructura, 3,4 billones para economía popular y 1,6 billones para el sector turismo.
Si una empresa o persona elegida para un crédito con las condiciones establecidas en el acuerdo incumple en sus obligaciones de pago, ¿qué puede pasar?
Se debe tener en cuenta que los créditos desembolsados por el programa se hacen en condiciones de mercado, lo cual permite a los bancos mantener las herramientas que logren prevenir y mitigar el riesgo de crédito asociado a estas carteras. En caso de presentarse incumplimientos en las obligaciones de pago, deberá analizarse las condiciones establecidas para dicho crédito puesto que en unos casos estas podrán ser respaldadas por instrumentos como las garantías, mientras que en otros podrán ser objeto de la refinanciación o reestructuración del crédito, tal y como funciona hoy.
Cuándo se pueden a ver los primeros resultados de esa estrategia crediticia…
El Pacto por el Crédito tendrá su inicio durante este mes, de manera que pueda contribuir con prontitud a impulsar el proceso de reactivación económica. Dicho esto, cabe anotar que los recortes a las tasas de crédito hipotecario que han venido adelantando las entidades y que hacen parte de esta estrategia ya muestran efectos sobre los costos de financiación de los hogares.
¿Desde Asobancaria han calculado cuánto puede impulsar la economía?
Se estima que impulsará el crecimiento económico en cerca de un punto porcentual adicional a lo que actualmente el grueso del mercado prevé para la económica.
Créditos
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Dónde están los mayores riesgos de que este plan no logre alcanzar los objetivos que se buscan…
Tenemos plena convicción de que el Pacto por el Crédito, como estrategia integral de reactivación económica, alcanzará los objetivos trazados. Cabe anotar que, en la medida en que la originación de los créditos estará sujeta a las condiciones de mercado, los riesgos macroeconómicos que se presenten, especialmente los externos, podrían afectar la celeridad de la implementación del programa. Son riesgos, sin embargo, que hacen parte de la dinámica económica, y que con los mecanismos de regulación macroprudencial que tiene el país nos permitirán enfrentarlos en caso de materializarse.
¿Qué sigue ahora tras lo anunciado el martes?
Los pasos siguientes se darán en tres etapas. La primera es sentarnos con los demás sectores en las mesas de trabajo que organizará el Gobierno Nacional, para especificar la demanda por crédito y definir los instrumentos que más dinamicen los desembolsos. La segunda es trabajar con el Gobierno para garantizar la entrada en operación de las herramientas estatales que habiliten más crédito, entre ellos los subsidios, las garantías y el redescuento. La tercera es el seguimiento de los avances del Pacto, lo que permitirá refinar los instrumentos y fortalecer la estrategia de irrigación de crédito.
Carlos Arturo García Mahecha
Economía y Negocios EL TIEMPO
